Как быстро погасить кредит и сэкономить на процентах
Если кредит стал тяжелым грузом для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами — они помогут распрощаться с непогашенными займами раньше планируемого срока.
Жизнь взаймы — обыденное явление для развитых стран, где люди оформляют кредиты на покупку дома и машины, на обучение или развитие бизнеса. В Украине же брать денежный заём в банке или МФО не всегда выгодно из-за высоких процентных ставок. Тем не менее, достойно жить хочется здесь и сейчас, а зарплаты на реализацию всех желаний хватает не всегда. Отсюда растущая популярность кредитов наличными и онлайн-кредитов.
Многие украинцы оценили преимущества потребительского кредитования и массово покупают в кредит бытовую технику, мебель, электронику. Иногда на одной семье числится сразу несколько кредитов, а ежемесячные выплаты существенно подрывают бюджет. Рассказываем, как избавиться от «кредитной зависимости» в сжатые сроки.
1. Дробите большую проблему на мелкие
В первую очередь проведите ревизию своих обязательств: если у вас несколько кредитов, ранжируйте их по величине процентной ставки. Перепроверить свои расчеты можно с помощью кредитного калькулятора.
После сфокусируйтесь на выплате займа с самым высоким процентом — обычно это задолженность по кредитной карте или краткосрочный кредит. Именно по ним вы переплачиваете больше всего, и чем быстрее вы от них избавитесь, тем лучше. Погашение по другим кредитам на это время можно ограничить минимальными обязательными платежами.
Если же ставки по вашим кредитам приблизительно равны, сначала выплачивайте те, что мельче. Каждая такая победа будет не только уменьшать финансовую нагрузку, но и мотивировать вас.
2. Выплачивайте чуть больше обязательной суммы
Даже если вы будете вносить всего на 10% больше положенного, то сможете погасить свой кредит быстрее. Главное — делать это регулярно. Также можно округлять платеж к большему значению. К примеру, если вам нужно ежемесячно вносить 830 грн, округлите сумму до 900 гривен, а еще лучше — к 1 000 грн. Ваш бюджет вряд ли заметит потерю этих 70-170 гривен, зато вы сможете закрыть свой кредит на несколько месяцев раньше. И существенно сэкономите на процентах.
Чтобы побороть искушение платить меньше, внесите округленную сумму в свой календарь регулярных платежей. Система будет автоматически переводить ее на счет банка или МФО. Но не забудьте отменить платежи после того, как закроете свой кредит!
3. Отдавайте дополнительный заработок в счет погашения займа
Все иногда получают денежные бонусы в виде премий, 13-й зарплаты, подарка на День рождение от коллег или родственников и т.д. Обычно их очень хочется потратить на себя или порадовать приятным сюрпризом родных. Идея заманчивая, но несвоевременная. Вы сможете сделать это потом, когда не нужно будет думать о кредитах. А пока доходы, полученные сверх зарплаты, лучше направлять на выплату долгов.
4. Выясните, какими «хотелками» вы можете пренебречь
Если ваши расходы постоянно превышают доходы, вряд ли вам удастся надолго распрощаться с кредитами. Анализ личного или семейного бюджета поможет не только разобраться в существующих проблемах, но и предотвратит их появление в будущем. Записывайте свои ежедневные траты — даже мелкие, и вы поймете, через какие щели «вытекают» ваши деньги. Например, купленная по дороге на работу чашка кофе за месяц превращается в 500 — 700 гривен. Абонемент в спортклуб, которым никто не пользуется, съедает еще несколько сотен.
Держать себя в руках помогут программы планирования личного бюджета, например, Money Manager или Monefy. Они станут вашими финансовыми ассистентами и будут сами разносить ваши затраты по категориям, информировать о превышении указанного лимита и т.д.
Ну а если цифровые помощники вас не прельщают, можно использовать таблицы в Excel или же ручку и блокнот. Главное — делать записи систематически и детально. Вы удивитесь, сколько ресурсов можно освободить, если отказаться от некоторых маленьких удовольствий. А сэкономленные таким образом деньги пойдут на выплату кредитов.
5. Узнайте о возможности рефинансировать свои займы
Рефинансирование также известно многим как перекредитование. Суть в том, что заемщик берет кредит в банке или МФО для погашения задолженности перед другим финучреждением. Выгода очевидна: клиент получает сумму денег, которая покрывает «старые» займы, причем на более выгодных условиях — например, с более низкой процентной ставкой. В этом случае в новом кредитном договоре указано, что целевое назначение займа — выплата взятых ранее кредитов.
В Украине перекредитование не настолько распространено, как в странах Европы. Тем не менее, некоторые банки предлагают достаточно интересные программы. Например, Идея Банк позволяет заменить несколько потребительских кредитов одним в рамках программы рефинансирования «Встречное предложение». Клиент может взять кредит на сумму до 200 тыс. гривен на срок до 60 месяцев и с более низкими процентными ставками. А значит, ежемесячный платеж также уменьшится.
Плюс данной программы еще и в том, что клиенту больше не нужно контролировать дедлайны и оплаты по нескольким кредитам, достаточно помнить сумму и срок по одному кредиту. Который, к тому же, можно погасить досрочно.
Кстати, возьмите за правило всегда требовать от финучреждений справки о закрытии кредитов, — это поможет защитить себя от неприятных сюрпризов в будущем.
6. Найдите временную подработку или новые источники дохода
На самом деле возможностей подзаработать достаточно много, если есть время и желание. Если вы владеете иностранными языками, подумайте о сотрудничестве с бюро переводов. А если умеете хорошо писать, создавать сайты или рисовать — ищите подработку на тематических биржах для фрилансеров. Те, у кого есть автомобиль, могут подписать контракт с Uber или Uklon. В конце концов, несколько месяцев можно поработать курьером или разносчиком пиццы, устроится на сезонные работы, давать уроки музыки онлайн — вариантов множество.
Если все вышеописанное не воодушевляет, подумайте, какие у вас могут быть неучтенные источники дохода. Возможно, это одежда или обувь в хорошем состоянии, которую вы не носите? Ее можно продать через платформы по типу shafa.ua и olx. Или, например, вы можете на какое-то время переехать жить к родственникам или друзьям и сдавать свою квартиру в аренду (как вариант, экономить на аренде самому).
7. Измените свой образ жизни
Как только вы выработаете привычку уверенно и стабильно обслуживать полученные кредиты и, соответственно, обеспечите себе безупречную кредитную историю, можно будет задуматься о новых big idea.
Так, например, тщательно выполняя рекомендации из предыдущих 6 пунктов, вы сможете накопить хотя бы часть средств на собственное дело, крупную покупку или, в конце концов, давно планируемый ремонт. Имея положительный опыт сотрудничества с вами, банки, скорее всего, охотно пойдут навстречу и выдадут желаемую сумму.
Мы надеемся, что эти простые правила помогут вам не только быстрее завершить выплаты по текущим кредитам, но также приучить себя к формированию сбережений для новых больших целей. Так, например, точно есть смыл рассматривать кредит, если ваша цель — образование, развитие бизнеса или покупку недвижимости. Ведь это то, что может принести вам прибыль в будущем.
Источник: МинФин